Trafik Sigortası Rehberi

Zorunlu trafik sigortası, kasko ve İMM sigortası arasındaki farklar, 2026 teminat limitleri, hasar ihbar süreci ve sigorta uyuşmazlıklarında haklarınız.

Son güncelleme: Temmuz 2026

Zorunlu Trafik Sigortası Nedir?

Zorunlu trafik sigortası (Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası), trafiğe çıkan her motorlu aracın yaptırmak zorunda olduğu sigortadır. 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanunu'na göre sigortasız araç kullanmak yasaktır.

Trafik sigortası, sigortalı aracın üçüncü kişilere verdiği maddi ve bedeni zararları karşılar. Kendi aracınızdaki hasarları kapsamaz — bunun için kasko sigortası gereklidir.

2026 Teminat Limitleri

Maddi Hasar

400.000 ₺

Araç başına teminat limiti

Bedeni Hasar

3.600.000 ₺

Kişi başına (sakatlanma/ölüm)

İMM Ek Teminat

3.000.000 ₺

İhtiyari Mali Mesuliyet ek koruma

Trafik Sigortası ve Kasko Karşılaştırması

İki poliçe birbirinin alternatifi değil, tamamlayıcısıdır. Trafik sigortası kaza yaptığınızda karşı tarafın zararını, kasko ise kendi aracınızın zararını güvence altına alır. Aşağıdaki tablo temel farkları özetliyor:

Özellik	Zorunlu Trafik Sigortası	Kasko Sigortası
Zorunluluk	Zorunlu	İsteğe bağlı
Kapsam	3. kişilerin zararı	Kendi aracınızın zararı
Maddi hasar	Karşı aracı karşılar	Kendi aracınızı karşılar
Bedeni hasar	Karşı taraftaki kişileri karşılar	Kapsamaz (ferdi kaza ile ek)
Hırsızlık	Kapsamaz	Kapsar
Doğal afet	Kapsamaz	Kapsar
Kusurlu kaza	Karşı tarafın zararını karşılar	Kendi hasarınızı karşılar
Kimi korur	Karşı tarafı (üçüncü kişiler)	Sizi ve kendi aracınızı
Fiyatlandırma	Devlet denetiminde azami prim tarifesi	Araç değeri ve teminatlara göre serbest

Trafik Sigortası Neleri Kapsar, Neleri Kapsamaz?

✓ Kapsananlar

Karşı araçta oluşan onarım masrafları
Karşı tarafın araç değer kaybı
Yaralanan üçüncü kişilerin tedavi giderleri
Sakatlık halinde sürekli iş göremezlik tazminatı
Ölüm halinde destekten yoksun kalma tazminatı ve cenaze giderleri
Çarpılan bina, bahçe duvarı gibi üçüncü kişilere ait mallar

✗ Kapsanmayanlar

Kendi aracınızdaki hasar (kasko konusudur)
Kusurlu sürücünün kendi yaralanması
Manevi tazminat talepleri
Aracın çalınması veya çalınmaya teşebbüs
Sel, dolu, deprem gibi doğal afet zararları
Yarış ve hız denemesi sırasında oluşan zararlar

Rücu riskine dikkat: Alkollü, ehliyetsiz veya poliçedeki kullanım amacına aykırı araç kullanımında sigorta şirketi karşı tarafın zararını önce öder; ardından ödediği tutarı kusurlu sürücüden rücu yoluyla geri ister. Yani poliçeniz olsa bile zarar sonunda sizin cebinizden çıkabilir.

İMM (İhtiyari Mali Mesuliyet) Sigortası

İMM sigortası, zorunlu trafik sigortasının teminat limitlerinin üzerindeki zararları karşılayan ek bir sigorta poliçesidir. İsteğe bağlıdır ancak özellikle pahalı araçların yoğun olduğu trafikte büyük koruma sağlar.

Zorunlu trafik sigortası limitinin üzerindeki ek 3.000.000 ₺ teminata kadar koruma sağlar
Özellikle lüks araçlara çarpma durumunda maddi hasar bedeli trafik sigortası limitini aşabilir
Ciddi yaralanma/ölüm durumlarında bedeni hasar tazminatı milyonlarca TL'ye ulaşabilir
İMM primi trafik sigortasına kıyasla düşüktür ve büyük bir mali riskten korur
Genellikle kasko poliçesine ek olarak veya ayrı bir poliçe ile yaptırılır

Basamak Sistemi ve Hasarsızlık İndirimi

Trafik sigortası primi, sürücünün hasar geçmişini izleyen basamak sistemine göre belirlenir. Sisteme yeni giren bir sürücü 4. basamaktan başlar; hasarsız geçen her poliçe yılı basamağı yükseltir, kusurlu bir hasar ödemesi ise düşürür. Basamak yükseldikçe hasarsızlık indirimi artar, düştükçe prim sürprimle yükselir.

Basamak	Anlamı	Prim Etkisi
0	En riskli sürücü grubu (ağır kusurlu hasarlar)	En yüksek sürprim
1 – 3	Hasar geçmişi olan sürücüler	Kademeli sürprim
4	Sisteme yeni giriş (başlangıç basamağı)	Baz prim
5 – 6	Hasarsız geçen poliçe yılları	Kademeli hasarsızlık indirimi
7	Uzun süredir hasarsız sürücü	En yüksek hasarsızlık indirimi

Basamağınız araca değil size bağlıdır ve Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi (SBM) kayıtlarında tutulur. Şirket değiştirdiğinizde basamağınız yeni şirkete aynen taşınır; kazandığınız indirimi kaybetmezsiniz. İndirim ve sürprim oranlarının kesin değerleri, sigortacılık düzenleyicisinin yürürlükteki tarifesine göre uygulanır.

Sigortasız Araç Kullanmanın Sonuçları

Zorunlu trafik sigortası olmadan trafiğe çıkmak hem idari para cezası hem de aracın trafikten men edilmesiyle sonuçlanır. 2026 itibarıyla sigortasız araç kullanmanın cezası 2.907 ₺ olup erken ödemede 2.180 ₺'ye düşer. Güncel ceza tutarlarının tamamına Trafik Cezaları 2026 sayfasından ulaşabilirsiniz.

Araç, geçerli poliçe ibraz edilene kadar trafikten men edilir; çekici ve otopark masrafları araç sahibine aittir
Sigortasız araçla kusurlu kaza yaparsanız karşı tarafın maddi zararını doğrudan kendi mal varlığınızdan ödersiniz
Bedeni zararları Güvence Hesabı karşılar; ancak ödenen tutar daha sonra size rücu edilir
Araç muayenesi de geçerli trafik sigortası olmadan yapılamaz

Hasar İhbar Süreci

Kazada kusurlu tarafsanız karşı taraf sizin trafik sigortanıza, kusursuzsanız siz karşı tarafın trafik sigortasına başvurursunuz. Kendi aracınızın hasarı içinse kasko poliçeniz devreye girer. Her iki durumda da sürecin ilk adımı kazayı doğru belgelemektir:

Kaza Kayıt

Kaza yerinin, araçların ve hasarların fotoğraflarını çekin. Kaza tutanağını doldurun veya polis tutanağı tutulmasını sağlayın.

Sigorta Bildirimi

Kazayı 5 iş günü içinde sigorta şirketinize telefonla veya online olarak bildirin. Poliçe numaranızı ve kaza detaylarını hazır bulundurun.

Eksper İncelemesi

Sigorta şirketi tarafından atanan eksper aracınızdaki hasarı inceler ve onarım bedelini belirleyen rapor düzenler. Eksper raporuna itiraz hakkınız vardır.

Onarım veya Ödeme

Eksper raporuna göre aracınız anlaşmalı serviste onarılır veya hasar bedeli doğrudan hesabınıza ödenir. Trafik sigortasında 8 iş günü, kaskoda 45 gün içinde sonuçlanması gerekir.

Sigorta Tahkim Komisyonu

Sigorta şirketiyle anlaşmazlık yaşadığınızda mahkeme yerine daha hızlı ve ekonomik bir çözüm yolu olan Sigorta Tahkim Komisyonu'na başvurabilirsiniz:

Önce sigorta şirketine yazılı başvuru yapmanız ve ret yanıtı almanız veya 15 iş günü içinde yanıt verilmemesi gerekir
Başvuru online olarak yapılabilir (sigortatakim.org.tr)
40.000 ₺'ye kadar uyuşmazlıklarda tahkim kararı kesindir, itiraz edilemez
40.000 ₺ üzeri kararlar için itiraz hakkı vardır
Ortalama çözüm süresi 4 ay civarındadır (mahkemeye göre çok daha hızlı)
Başvuru ücreti uyuşmazlık tutarına göre değişir ve genellikle yüzlerce TL düzeyindedir
Tahkim kararı sigorta şirketleri için bağlayıcıdır

Onarım Yetmez: Değer Kaybını da İsteyin

Kusursuz veya az kusurlu olduğunuz bir kazada karşı tarafın trafik sigortasından yalnızca onarım bedelini değil, aracınızın ikinci el piyasasında yaşadığı değer kaybını da talep edebilirsiniz. Onarılan bir araç "hasar kayıtlı" hale geldiği için satışta değer kaybeder ve bu fark onarım ödemesinden ayrı bir tazminat kalemidir.

Değer kaybı eksper raporuyla hesaplanır; başvuru şartlarını ve süreci araç değer kaybı rehberimizde adım adım anlattık. Yaralanmalı kazalarda toplam tazminat alacağınızı merak ediyorsanız trafik kazası tazminat hesaplayıcısını kullanabilirsiniz.

Poliçe Yenilerken Nelere Dikkat Etmelisiniz?

Teminat limitlerini kontrol edin: Asgari limitler her yıl güncellenir; poliçenizin güncel limitlerle düzenlendiğinden emin olun
İMM ekletmeyi değerlendirin: Küçük bir ek primle, limit üstü büyük zararlara karşı ek koruma sağlar
Birden fazla teklif alın: Primler şirketten şirkete ciddi biçimde farklılaşabilir; en az üç şirketten teklif karşılaştırmak çoğu zaman kayda değer tasarruf sağlar
Basamağınızı doğrulayın: SBM kaydınızdaki basamağın poliçeye doğru yansıdığını kontrol edin; hatalı basamak fazladan prim ödemenize yol açar
Poliçeyi bitmeden yenileyin: Aradaki sigortasız günler hem ceza ve trafikten men riski doğurur hem de gecikme primi artırabilir
Ek teminatlara bakın: Ferdi koltuk kazası ve hukuksal koruma gibi ek teminatlar düşük primle önemli boşlukları kapatır

Örnek Senaryolar

Senaryo 1: Hasarsız sürücü kusurlu kaza yaptı

Üç yıldır hasarsız seyrettiği için 6. basamağa yükselen bir sürücü, park halindeki araca çarptı ve tamamen kusurlu bulundu. Karşı aracın onarım bedelini sürücünün trafik sigortası ödedi; kendi aracındaki hasarı ise kaskosu olmadığı için cebinden karşıladı. Poliçe yenilendiğinde basamağı düştü, hasarsızlık indirimi azaldı ve prim belirgin şekilde arttı.

Senaryo 2: Kusursuz tarafın alacakları

Kırmızı ışıkta beklerken arkadan çarpılan bir sürücü, anlaşmalı kaza tespit tutanağıyla kusursuz kabul edildi. Karşı tarafın trafik sigortasına başvurdu; eksper incelemesinin ardından onarım bedeli 8 iş günü içinde ödendi. Ek olarak aracının ikinci el değerindeki düşüş için değer kaybı tazminatı talep etti. Kusursuz olduğu için kendi basamağı ve hasarsızlık indirimi etkilenmedi.

Sıkça Sorulan Sorular

Zorunlu trafik sigortası, sigortalı aracın üçüncü kişilere verdiği maddi ve bedeni zararları karşılar. Karşı aracın onarım bedeli, yaralanan kişilerin tedavi masrafları, iş göremezlik ve destekten yoksun kalma tazminatları bu kapsama girer. Kendi aracınızdaki hasarları kapsamaz.

Hayır, kasko sigortası isteğe bağlıdır. Ancak özellikle kredi ile alınan araçlarda banka kasko yaptırılmasını şart koşabilir. Kasko, kendi aracınızdaki hasarları, hırsızlık, doğal afet ve kusurlu kazalarda kendi hasarınızı karşılar.

İMM (İhtiyari Mali Mesuliyet) sigortası, zorunlu trafik sigortasının teminat limitlerinin üzerindeki zararları karşılayan ek bir poliçedir. 2026 yılında ek 3.000.000 ₺ teminata kadar koruma sağlar. Özellikle büyük kazalarda ciddi mali risklerden korur.

Önce sigorta şirketine yazılı başvuru yapın. 15 iş günü içinde yanıt gelmezse veya ret yanıtı alırsanız Sigorta Tahkim Komisyonu'na online başvurabilirsiniz. 40.000 ₺'ye kadar uyuşmazlıklarda tahkim kararı kesindir. Alternatif olarak Asliye Hukuk Mahkemesi'nde dava açabilirsiniz.

2026 yılında zorunlu trafik sigortası teminat limitleri: araç başına 400.000 ₺ maddi hasar, kişi başına 3.600.000 ₺ bedeni hasar teminatı sağlar. Bu limitlerin üzerindeki zararlar için İMM sigortası veya doğrudan dava yoluna gidilir.

Hayır. Zorunlu trafik sigortası yalnızca üçüncü kişilere verdiğiniz zararları karşılar. Kusurlu olduğunuz bir kazada kendi aracınızdaki hasar için kasko poliçeniz yoksa onarım masrafını kendiniz ödersiniz. Kusursuz olduğunuz kazalarda ise kendi aracınızın hasarını karşı tarafın trafik sigortasından talep edersiniz.

Zorunlu trafik sigortası araçla birlikte alıcıya geçmez. Satışla birlikte poliçe sona erer; alıcının kendi adına yeni bir poliçe yaptırması gerekir. Satıcı, kullanılmayan döneme ait primin iadesini sigorta şirketinden talep edebilir. Hasarsızlık basamağınız araca değil size bağlı olduğu için yeni aracınızda da geçerliliğini korur.

Basamağınız yalnızca kusurlu olduğunuz ve sigortanızdan ödeme yapılan hasarlarda düşer; kusursuz olduğunuz kazalar indirimi etkilemez. Çok küçük hasarlarda dosya açtırmak yerine masrafı kendiniz karşılamak, uzun vadede basamak kaybından daha ekonomik olabilir. Basamak SBM kayıtlarında kişiye bağlı tutulduğu için şirket değiştirmek de indirimi bozmaz.

2026 yılında zorunlu trafik sigortası yaptırmamanın cezası 2.907 ₺ olup araç, geçerli poliçe ibraz edilene kadar trafikten men edilir. Sigortasız araçla kusurlu kaza yapılması halinde karşı tarafın maddi zararı sürücünün kendi mal varlığından karşılanır; Güvence Hesabı'nın ödediği bedeni zararlar da sürücüye rücu edilir.